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尤努斯的中国化:中和农信的小额贷款之路

发布者:admin   发布时间: 2017-12-26 23:08 浏览次数:

   导语:中和农信在甘肃临洮多年的小额贷款工作显示,他们在政策允许的范围内,赋予了尤努斯的格莱珉小额贷款模式更多的商业化特征。

 
  【环球网记者白洁】甘肃临洮县,位于省会兰州以南100公里。2015年被定为脱贫攻坚定点帮扶县。主要的工农业是蔬菜种植、农产品加工和光伏发电等。从事小额贷款业务的中和农信在临洮设有分支机构。
 
  在2014年前,曹钧曾经当过兵,后来也从事过别的很多工作,这使他在临洮的人脉极广。2014年曹钧加入了中和农信临洮信贷中心,成为了中和农信在临洮分支机构的第一批客户经理,主要任务就是放款和收款,人称“信贷员”。
 
  临洮分支机构是中和农信在中国西北13个分支机构当中的一个。曹钧当上信贷员时只有五个同事。即使在今天,临洮成为中和农信在西北区最大的分支机构时,曹钧的信贷员同事也只有20人。他们当中有3名本科毕业生,7名大专生,其余都是高中或者中专学历。
 
  所有信贷员每天的工作就是四处走动。每个人负责跑一个乡,每个乡五万人口到一万人口不等。一边了解乡里的用钱需求和了解潜在借贷人的情况,一边负责收回已经发放的贷款和办理新的贷款手续。
 
  何为小额贷款
 
  中和农信在临洮放出的小额贷款总数已超过一亿元人民币,全部经老曹这样的信贷员一笔笔地放出去。寻找客户的典型方式是漫无边际的聊天:老曹跟某个熟人聊天,一问婚丧嫁娶,二问经济需求。“有一次跟一个在外打工的老乡聊天,说到他儿子长大了,老婆在家没事情做,我就问他,借点钱养几只羊,让老婆有点收入行不?他问,一千块钱两千块的贷款你放不放?我说当然放。这笔贷款就做成了。”老曹有点得意地说。
 
  中和农信的贷款分为两种,小组贷和个人贷款。小组贷采取五户联保的方式,最高额可放5万元,利息12.5%,个人贷需要有担保人,最高额可放10万元,利息10.64%。小组贷款还贷期限是12个月。因为考虑到很多客户借钱养羊或者种菜存在农产品周期,一般要求第三个月开始分期偿还。
 
  人们最关心的小额贷款风险,在临洮出现的机会微乎其微。临洮分中心曾经保持了两年逾期还贷率为零的记录。在2017年出现了一笔逾期未偿还的记录,总额大约有8000多元。原来是因为借贷的夫妻俩闹离婚,谁都不愿还钱。中和农信的信贷员们说,需要继续观察两人情况。实在还不上,还有担保人责任,最后才是法律手段。至于五户联保信贷,中和农信的工作人员认为,因为存在“彼此间的道德约束”,即使一户人没有还上,其余四户也会互相匀一下,让其度过难关,因此风险降到最低。
 
  除此之外,中和农信还为所有借贷人购买了死亡保险,防止借贷人因为突发的身故等原因带来贷款损失。
 
  临洮分支机构是中和农信在中国西北13个分支机构当中的一个。曹钧当上信贷员时只有五个同事。即使在今天,临洮成为中和农信在西北区最大的分支机构时,曹钧的信贷员同事也只有20人。他们当中有3名本科毕业生,7名大专生,其余都是高中或者中专学历。
 
  所有信贷员每天的工作就是四处走动。每个人负责跑一个乡,每个乡五万人口到一万人口不等。一边了解乡里的用钱需求和了解潜在借贷人的情况,一边负责收回已经发放的贷款和办理新的贷款手续。
 
  何为小额贷款
 
  中和农信在临洮放出的小额贷款总数已超过一亿元人民币,全部经老曹这样的信贷员一笔笔地放出去。寻找客户的典型方式是漫无边际的聊天:老曹跟某个熟人聊天,一问婚丧嫁娶,二问经济需求。“有一次跟一个在外打工的老乡聊天,说到他儿子长大了,老婆在家没事情做,我就问他,借点钱养几只羊,让老婆有点收入行不?他问,一千块钱两千块的贷款你放不放?我说当然放。这笔贷款就做成了。”老曹有点得意地说。
 
  中和农信的贷款分为两种,小组贷和个人贷款。小组贷采取五户联保的方式,最高额可放5万元,利息12.5%,个人贷需要有担保人,最高额可放10万元,利息10.64%。小组贷款还贷期限是12个月。因为考虑到很多客户借钱养羊或者种菜存在农产品周期,一般要求第三个月开始分期偿还。
 
  人们最关心的小额贷款风险,在临洮出现的机会微乎其微。临洮分中心曾经保持了两年逾期还贷率为零的记录。在2017年出现了一笔逾期未偿还的记录,总额大约有8000多元。原来是因为借贷的夫妻俩闹离婚,谁都不愿还钱。中和农信的信贷员们说,需要继续观察两人情况。实在还不上,还有担保人责任,最后才是法律手段。至于五户联保信贷,中和农信的工作人员认为,因为存在“彼此间的道德约束”,即使一户人没有还上,其余四户也会互相匀一下,让其度过难关,因此风险降到最低。
 
  除此之外,中和农信还为所有借贷人购买了死亡保险,防止借贷人因为突发的身故等原因带来贷款损失。

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